Spaarhypotheek

De spaarhypotheek is een soort gulden middenweg tussen een hypotheeklening en een spaarverzekering. Het is één van de populairste versies van de levenhypotheek en heeft als kenmerkende eigenschap dat er geen aflossing van de hypotheekschuld van toepassing is gedurende de looptijd. Pas aan het einde van het proces lost u de hypotheek in zijn geheel af. Wel is het zo dat er maandelijkse lasten zijn. Deels in de vorm van een hypotheekrente, deels in de vorm van een premie voor de gemengde verzekering. De premie bestaat uit twee delen zijnde een spaardeel en een overlijdensrisicodeel. Concreet is het spaardeel wat bijeen wordt gespaard om op het einde van de termijn de hypotheek af te kunnen lossen. Het overlijdensrisicodeel is bedoeld om bij een voortijdig overlijden een deel van de hypotheek af te lossen. De hoogte van de premie is zo vastgesteld dat op het einde van de looptijd de hypotheekrente plus het spaarsaldo exact gelijk is aan de hypotheekschuld. Dit is meteen ook de grote aantrekkingskracht van de spaarhypotheek: u bent er altijd zeker van dat u de volledige hypotheek kunt aflossen.

Nog wat extra informatie

De lasten tijdens de looptijd van de spaarhypotheek zijn, zeker in vergelijking met andere hypotheekvormen, ontzettend stabiel. Dat heeft alles te maken met het feit dat er in het systeem een compensatie is ingebouwd. In het geval dat de maandlasten stijgen daalt de verzekeringspremie. De hypotheek- en de spaarrente zijn dus met elkaar gekoppeld en dat zorg ervoor dat deze hypotheekvorm vooral interessant is bij een sterke hypotheekrente. Kleine kanttekening is dat het bij de hypotheekrente vaak moeilijk is om over te stappen naar een andere maatschappij. Het is mogelijk, maar financieel niet bepaald verstandig. Leuk is ook dat het mogelijk is om de spaarhypotheek aan te laten merken als een Kapitaalverzekering Eigen Woning. Een stap die als gevolg heeft dat u geen vermogensrendementsheffing op het opgebouwde kapitaal moet betalen.

Voor wie is het?

De spaarhypotheek is vooral heel interessant voor wie zekerheid hoog in het vaandel draagt. De constante lasten en het zekere rendement zorgen ervoor dat wie geen kostenstijging kan betalen met de hypotheekrente beter af is. Denk bijvoorbeeld aan starters die weinig tot geen eigen vermogen hebben opgebouwd. Voor wie al wat jaren op de teller heeft is een spaarhypotheek minder interessant. Dat komt vooral door de redelijk hoge premie voor overlijdensrisicoverzekering. Verder is het ook belangrijk om te weten dat elke spaarhypotheek afgesloten na 31 december 2012 niet meer in aanmerking komt voor hypotheekrenteaftrek.

De voordelen op een rijtje

Ziet u door het bos de bomen niet meer? Dan helpen we u even op weg door alle voordelen van de hypotheekrente op een rijtje te zetten.

U hoeft tijdens de looptijd niet af te lossen
Eventuele renteschommelingen worden deels tot volledig gecompenseerd dankzij de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente. Tijdens de looptijd van de hypotheek hoef je je daarover dus geen zorgen te maken. Met andere woorden: u geniet stabiele maandelijkse lasten.
U kunt belastingvrij een behoorlijke spaarpot opbouwen.
U heeft de zekerheid dat de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd in zijn geheel afgelost zal zijn.
Als de hypotheekrente hoog staat geniet u van een hoog gegarandeerd rendement
Valt uw inkomen in één van de hoogste belastingschijven? Dan is een hypotheekrente extra interessant wanneer de rentes hoog zijn. Dit door de hoge aftrekpost dankzij de hogere hypotheekrente.

De nadelen op een rijtje

De hypotheekrente kent ook een aantal nadelen. De nadelen op een rijtje.

Het is een zeer inflexibele vorm van hypotheek door de koppeling van de spaarrente met de hypotheekrente
Het spaarvermogen kan niet groter worden dan de hypotheekschuld
De hypotheekrente valt iets lager uit dan bij andere hypotheekvormen
Er zijn dezer dagen heel wat minder aanbieders van spaarhypotheken op de markt actief
De spaarhypotheek kent meestal een hogere rente dan alternatieven