Dit zijn misverstanden over populaire hypotheekvormen
Je kunt tegenwoordig kiezen tussen de annuïteitenhypotheek, de lineaire hypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. Welke veel gehoorde misverstanden bestaan er over deze en andere hypotheekvormen?
Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek kun je kiezen tussen de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Beide hypotheken zorgen voor een aflossing van de volledige hypotheekschuld gedurende de looptijd, maar er zijn ook verschillen. Veruit de meeste huizenkopers gaan voor de annuïteitenhypotheek, maar dat is deels gebaseerd op misverstanden over de lineaire hypotheek. Een aantal misverstanden over de diverse hypotheekvormen willen we ophelderen.
De lineaire hypotheek is een dure hypotheekvorm
Van de twee moderne hypotheekvormen is de annuïteitenhypotheek de populairste. Dat komt doordat het lijkt alsof de lineaire hypotheek duurder is, maar dat klopt niet. Je lost sneller af in deze hypotheekvorm, hierdoor zijn de maandlasten in de eerste helft van de looptijd hoger, maar over de gehele looptijd gerekend betaal je minder in vergelijking met de annuïteitenhypotheek. Dat is ook logisch, want door de snellere aflossing betaal je minder hypotheekrente gedurende de looptijd.
Alleen de moderne hypotheekvormen geven recht op hypotheekrenteaftrek
Huiseigenaren die ook vóór 2013 al een hypotheek hadden met bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek of een beleggingshypotheek, mogen deze hypotheekvormen meenemen naar een volgende hypotheek. Bij het meenemen van de oude hypotheekvormen blijf je recht houden op hypotheekrenteaftrek. Starters op de huizenmarkt kunnen dus niet kiezen voor een andere hypotheekvorm.
De annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek zijn verplicht
Ook bij het nieuw afsluiten van een hypotheek heb je een vrije keuze tussen hypotheekvormen. Je mag dus nog gewoon bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek afsluiten, maar de keuze heeft wel gevolgen. Je hebt namelijk geen recht op hypotheekrenteaftrek. Jaarlijks mis je in dat geval dus een teruggave van de Belastingdienst.
De aflossingsvrije hypotheek hoef je niet af te lossen
Het is een logische conclusie door de naam van deze hypotheekvorm, maar het klopt niet. De bank verwacht gewoon een aflossing, maar er is geen datum afgesproken. Toch heeft de hypotheek wel een einddatum. Bij het bereiken van de einddatum kan de bank in principe besluiten om de hypotheek niet te verlengen. In de praktijk zal het niet vaak gebeuren, maar het kan wel.
De aflossingsvrije hypotheek is een onwenselijke hypotheekvorm
Deze hypotheekvorm heeft nadelen, maar het hoeft geen onwenselijke hypotheekvorm te zijn. In het verleden zijn de aflossingsvrije hypotheken gepromoot, omdat ze zorgen voor lage maandlasten. Je lost namelijk gedurende de looptijd niet af op de schuld en ook bij overlijden blijft de schuld maximaal. Je mag natuurlijk wel aflossen, maar dat zit niet in de hypotheekvorm ingebouwd. Op dit moment is het niet interessant te kiezen voor een box 3 aflossingsvrije hypotheek. Dit komt doordat de rente NIET aftrekbaar is voor de IB en de rente nu hoog is t.o.v. 7 mnd geleden. Het is nu voordeliger te kiezen voor annuitaire hypotheek omdat daarbij de rente WEL aftrekbaar is. Netto verschillen de lasten dan vrijwel niet.
Het kiezen van een hypotheekvorm voor je nieuwe hypotheek moet je weloverwogen maken. De gekozen vorm moet namelijk bij jou en jouw wensen passen.