Extreem lage hypotheekrente! Profiteert u daar ook van?
Door de lage hypotheekrente kan het in veel gevallen uit om de hypotheek over te sluiten, maar zeker niet altijd. Om te bepalen of het uit kan moet er niet alleen gekeken worden naar de hoogte van de maandlasten.
In eerste instantie lijkt het openbreken van een rentevaste periode onaantrekkelijk door een hoge boeterente. Toch kan het vaak uit om toch over te sluiten.
Wanneer kunt u een hypotheek oversluiten?
Bij het afsluiten van een hypotheek wordt er in de meeste gevallen voor gekozen om de rente een aantal of zelfs tientallen jaren vast te zetten. U sluit als het ware een overeenkomst met de bank waarin jullie een vaste rente gedurende een bepaalde periode afspreken. Algemene rentestijgingen heeft u in deze periode geen last van en renteverlagingen kunt u niet van profiteren. Per de einddatum van de rentevaste periode kunt u overstappen naar een andere bank. Gedurende de rentevaste periode kunt u ook overstappen, maar uitgaande van de huidige lage rente bent u wel boeterente verschuldigd.
Is tussentijds openbreken van een rentevaste periode aan te raden?
Er moet kritisch gekeken worden naar de huidige voorwaarden en de huidige hypotheekvorm, maar bijvoorbeeld ook naar uw eigen financiële positie en de waarde van het huis. Door het oversluiten kunt u voor een lange periode de hypotheekrente vastzetten tegen een zeer lage rente. Maar dit moet wel de kosten van het oversluiten overtreffen. Bijkomende kosten zijn onder andere de notariskosten, taxatiekosten en de advies- en bemiddelingskosten.
In welke gevallen kan oversluiten niet of is het niet aan te raden?Oversluiten is over het algemeen niet mogelijk als uw huis onder water staat. Dat wil zeggen dat de hypotheekschuld de waarde van uw huis overtreft. Ook zal de nieuwe geldverstrekker bepalen of het benodigde hypotheekbedrag aan u verstrekt kan worden op basis van uw inkomen.
Voor een spaarhypotheek is het nog maar de vraag of een lagere rente u voordeel gaat opleveren. Een spaarhypotheek wordt namelijk op de einddatum afbetaald met de opgebouwde waarde in een aan de hypotheek gekoppelde polis. De hoogte van het rendement over de poliswaarde is gelijk aan de verschuldigde hypotheekrente. Door een lagere hypotheekrente wordt de premie-inleg verhoogd. Onder de streep kan het met verrekening van belastingvoordeel zelfs duurder worden na de omzetting.
Hogere maandlasten door het oversluiten hoeft niet te betekenen dat u slechter uit bent bij het oversluiten. Bij het omzetten van een aflossingsvrije hypotheek naar bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek is het logisch dat de maandlasten stijgen. U gaat immers aflossen, en dat was bij de aflossingsvrije hypotheek niet het geval.
