Aflossingsvrije hypotheek

Wit u binnenkort een hypotheek afsluiten? Dan zijn er verschillende hypotheekvormen waar u uit kunt kiezen. De aflossingsvrije hypotheek is daar een van. Alles wat u moet weten over de aflossingsvrije hypotheek leest u hier.

Een aflossingsvrije hypotheek? Zo werkt het

Heel simpelweg gezegd betaat u bij een aflossingsvrije hypotheek alleen de rente van de lening. Bij andere hypotheken zoals een liniaire of annuïtaire hypotheek bestaat uw maandelijke hypotheeklast uit een aflossing en rente. Bij een aflossingsvrije hypotheek doet u geen aflossing en betaalt u dus alleen rente. De meeste aflossingsvrije hypotheken moeten aan het einde van de looptijd in een keer worden afgelost. Dit kan door het verkopen van de woning of door het bedrag te betalen met eigen vermogen.

De rente die u moet betalen wordt vaak voor een bepaalde periode vastgezet. Loopt deze periode af, dan kan uw maandelijkse hypotheeklast sterk veranderen. Dit is een van de risico’s die een aflossingsvrije hypotheek met zich meebrengt. Daar staat echter wel tegenover dat deze hypotheekvorm qua maandlasten een stuk voordeliger is dan andere hypotheekvormen. Wilt u de woning (aan het einde van de looptijd) verkopen? Dan lost u het hypotheekbedrag met opbrengst van de verkoop af. Eventuele overwaarde mag u dan zelf houden. Wie echter na het verstrijken van de looptijd in de woning wil blijven zal genoeg vermogen moeten creëren om de hypotheek af te kunnen lossen.

Goed om te weten

Jaren geleden werden aflosvrije hypotheken massaal afgesloten. Tegenwoordig gaat de voorkeur van de meeste hypotheekverstrekkers uit naar een liniaire of annuïtaire hypotheek. Dit komt doordat er de afgelopen jaren flink wat is veranderd in de regels rondom hypotheken. In 2011 werd in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen vastgesteld dat een aflossingsvrije hypotheek maximaal 50% van de marktwaarde van de woning mag bedragen. Met deze regel werd het risico op restschuld voor kopers en geldverstekkers verkleind. Sinds 2013 geldt de hypotheekrenteaftrek niet meer voor nieuwe aflosvrije hypotheken. Hierdoor is voor nieuwe hypotheken een liniaire of annuïtaire hypotheek meestal de meest voordelige optie.

De aflossingsvrije hypotheek wordt nu eigenlijk alleen nog gebruikt door huizenbezitters die deze voor 2013 hebben afgesloten. Het kan hierbij gaan om een volledige aflossingsvrije hypotheek of een gedeeltelijke. Heb jij voor 2013 een aflosingsvrije hypotheek afgesloten? Dan kunt u deze nog oversluiten of omzetten. Het verhogen van de hypotheek is niet mogelijk als u het recht op hypotheekrenteaftrek wilt behouden.

Handig om te weten is dat u bij een aflossingsvrije hypotheek indien gewenst zelf een overlijdensrisicoverzekering moet afsluiten. Bij de meeste andere hypotheekvormen is zo’n verzekering verplicht en wordt deze gekoppeld aan de hypotheek. Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt het huis bij overlijden verkocht en wordt de lening op die manier voldaan. Wilt u er zeker van zijn dat jouw familieleden bij overlijden niet hoeven te verhuizen? Sluit dan zelf een overlijdensrisicoverzekering af.

Voordelen en nadelen van een aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek heeft een aantal voordelen en nadelen. De belangrijkste hiervan zullen worden toegelicht.

Het eerste en grootste voordeel van een aflossingsvrije hypotheek zijn de lage maandlasten. In tegenstelling tot andere hypotheekvormen betaalt u bij deze hypotheek maandelijks alleen rente. Hierdoor kunt u genieten van lage vaste lasten en meer geld overhouden voor andere zaken.

Naast goedkoop is de aflossingsvrije hypotheek ook nog eens heel eenvoudig. U heeft niet te maken met verplichte verzekeringen en ingewikkelde constructies. Het enige wat u hoeft te doen is maandelijks de rente betalen.

Het laatste grote voordeel van een aflossingsvrije hypotheek is het feit dat u met deze hypotheekvorm optimaal gebruik maakt van de hypotheekrenteaftrek. Er wordt bij deze hypotheekvorm immers nooit een aflossing gedaan. U zult gedurende de looptijd van maximaal 30 jaar dan ook optimaal gebruik kunnen maken van de hypotheekrenteaftrek.

Naast voordelen kent de aflossingsvrije hypotheek natuurlijk ook nadelen. De belangrijkste is dat aan het einde van de looptijd de volledige hypotheekschuld open staat. Om deze schuld te kunnen betalen zijn er een aantal mogelijkheden. De woning zal verkocht moeten worden, u moet een nieuwe hypotheek afsluiten of de schuld afbetalen met eigen vermogen.

Een ander nadeel is dat u meestal maximaal 50% van de marktwaarde van de woning kunt lenen met deze hypotheekvorm. Heeft u een grotere hypotheek nodig? Dan zult u voor dat bedrag een hypotheekvorm met aflossing moeten afsluiten.

Tevens handig om te weten voor iedereen met een aflossingsvrije hypotheek die bijna met pensioen gaat: Door de daling in inkomen kunt u minder profiteren van hypotheekrenteaftrek en kunnen de maandlasten dus stijgen.